La letra chica del crédito del Banco Nación para comprar un auto: cuánto varía la cuota según el plazo y el lugar donde se cobra el sueldo

El plazo de devolución y la cuenta donde se deposita el sueldo definen, en la práctica, cuánto termina pagando por mes quien financia un auto en el Banco Nación. Una simulación oficial del banco sobre un JMEV Easy 3 valuado en $25.941.500 muestra que las cuatro alternativas de tasa fija de la línea Préstamos Personales Prendarios exigen ingresos netos mensuales de entre $3.489.481,49 y $5.164.325,98, según las condiciones de cada perfil. Vamos a los números: la cuota más baja ronda los $1.047.000 y la más alta supera los $1.549.000.

La diferencia entre cobrar o no el sueldo en el banco

Para una devolución a 72 meses con haberes acreditados en la entidad, el cliente paga una cuota de $1.046.844,45 y necesita demostrar ingresos por al menos $3.489.481,49. Si el solicitante no tiene su sueldo depositado en el Banco Nación, a igual plazo la cuota sube a $1.274.255,85 y el piso de ingresos trepa a $4.247.519,48. Comparado con el mismo mes del año anterior, cuando los créditos prendarios se pactaban en un contexto de tasas mucho más bajas y de inflación mensual en baja, los requisitos de ingreso hoy prácticamente se duplicaron en términos nominales para acceder a una financiación de este tipo.

Acortar el plazo a 36 meses encarece ambos componentes. Con sueldo acreditado, el ingreso mínimo exigido llega a $4.505.501,92 y la cuota se ubica en $1.351.650,58. Sin esa condición, el solicitante debe acreditar ingresos por $5.164.325,98 y la cuota trepa a $1.549.297,80. En todos los casos se financia el ciento por ciento del precio con IVA y quedan afuera de la simulación los gastos de patentamiento y otros costos de la operación, que el cliente debe costear aparte.

Cómo se compone el costo: las tasas que aplican según el perfil

• Con acreditación de haberes en el Banco Nación: tasa nominal anual del 36% y costo financiero total efectivo anual del 53,40%.
• Sin acreditación de haberes: la tasa nominal anual sube al 46% y el costo financiero total efectivo anual llega al 72,30%.
• Las condiciones se mantienen tanto a 36 como a 72 meses, por lo que el plazo no modifica la tasa pero sí el monto total abonado al finalizar el préstamo.
• Extender el plazo reduce la cuota mensual, aunque aumenta los intereses acumulados y, por lo tanto, el desembolso final.

La línea del Banco Nación permite financiar entre $1.000.000 y $100.000.000, con cobertura de hasta el 100% del valor del vehículo con IVA, y está disponible para autos nuevos y usados de hasta diez años de antigüedad. Los importes son orientativos y dependen de la evaluación crediticia y de las condiciones vigentes al momento de solicitar el préstamo, aclara la entidad.

La alternativa en UVA: cuota inicial más baja, pero que se actualiza

Fuera del esquema de tasa fija, el banco ofrece una opción en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA), donde la cuota comienza más baja pero se actualiza periódicamente por inflación. En un ejemplo oficial por $10.000.000 a 60 meses, un cliente con sueldo acreditado arranca con una cuota de $292.656, frente a los $424.330 que debería pagar en pesos bajo el esquema tradicional. Para acceder al UVA, la tasa nominal anual parte del 19% en el segmento con acreditación de haberes y del 25% para el resto, con plazos de devolución que van de 12 a 60 meses.

En términos concretos, la elección entre un préstamo en pesos a tasa fija y uno en UVA con tasa más baja depende de la trayectoria esperada del índice de precios y de la tolerancia del cliente a pagar un importe que puede incrementarse mes a mes. El dato que hay que mirar el mes que viene es la evolución de la inflación y de las tasas de referencia, ya que ambos factores impactan de lleno en la conveniencia de la financiación en UVA frente al esquema en pesos.