Los pagos con QR vuelven a liderar el crecimiento y desplazan al efectivo en la estadística del BCRA

El último relevamiento de medios de pago minoristas que difundió el Banco Central (BCRA) dejó una fotografía nítida del comportamiento de los consumidores argentinos en los últimos meses: las transferencias y, en particular, los pagos iniciados mediante códigos QR interoperables se consolidaron como el canal de mayor expansión, en tanto que las operaciones abonadas con tarjetas y las extracciones de efectivo en cajeros automáticos mostraron retrocesos significativos. El informe presenta datos de agosto para las transferencias y de julio para tarjetas y retiros, una diferencia de período que la propia entidad destacó para una correcta lectura de las cifras.

Vamos a los números: el QR concentró casi la totalidad de las transferencias

En agosto se concretaron 118,3 millones de pagos con transferencia por un total de $3 billones, de acuerdo con el informe del BCRA. Del total, el 99,1% se canalizó mediante códigos QR interoperables: 117,2 millones de transacciones que acumularon $2,9 billones y registraron incrementos del 67,5% en la cantidad de operaciones y del 62,9% en los montos expresados en términos reales, al comparar con agosto del año anterior. La financiación de esos pagos se repartió entre cuentas bancarias con CBU, que explicaron el 52,7% de las operaciones, y cuentas de pago con CVU, que aportaron el 47,3% restante. El ecosistema relevado por el BCRA contaba con 92 billeteras digitales y 67 aceptadores inscriptos en el sistema interoperable, una magnitud que da cuenta de la profundidad que alcanzó la red.

En paralelo, los envíos inmediatos de pesos —el otro componente clave del sistema de transferencias— también mostraron una dinámica expansiva. En agosto se contabilizaron 779 millones de operaciones por $96 billones, con un crecimiento interanual del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales, siempre según los registros del BCRA.

Tarjetas y cajeros: caída en las operaciones y advertencia metodológica

El comportamiento de los plásticos fue el opuesto. En julio, el débito superó en volumen al crédito, con 172 millones de pagos por $5,7 billones, lo que implicó caídas del 8,4% interanual en cantidad y del 14,7% en montos reales. Con crédito se registraron 159,3 millones de pagos por $10 billones, con descensos del 9,2% y del 17,6%, respectivamente. El BCRA aclaró que parte de esa reducción responde a un cambio en los criterios de reporte, que dejó afuera a determinadas operaciones con tarjetas prepagas, de modo que las variaciones no reflejan exclusivamente un cambio en el uso de estos medios de pago.

El efectivo mostró el retroceso más pronunciado. En julio, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de las extracciones, con 41 millones de operaciones por $4,8 billones, y registraron caídas del 28% en la cantidad de retiros y del 16% en los montos reales, con un ticket promedio de $118.300 por extracción, siempre según el informe del BCRA.

• Transferencias con QR: +67,5% en cantidad y +62,9% en montos reales (BCRA, agosto).
• Envíos inmediatos de pesos: +20,3% en cantidad y +5,5% en montos reales (BCRA, agosto).
• Pagos con débito: -8,4% en cantidad y -14,7% en montos reales (BCRA, julio).
• Pagos con crédito: -9,2% en cantidad y -17,6% en montos reales (BCRA, julio).
• Extracciones en cajeros: -28% en cantidad y -16% en montos reales (BCRA, julio).

El cuadro general, en síntesis, muestra que el consumidor argentino continúa migrando hacia medios digitales interoperables para pagar bienes y servicios, al tiempo que reduce el uso de tarjetas y efectivo. La consolidación del QR como canal dominante dentro de las transferencias —con casi la totalidad de las operaciones canalizadas por esa vía— constituye el dato estructural más relevante del relevamiento. Para el mes que viene, la mirada deberá puesta en cómo evoluciona la participación de las cuentas con CVU frente a las cuentas con CBU, un indicador que permite dimensionar hasta qué punto las billeteras digitales están desplazando a la banca tradicional en el pago cotidiano.