La trampa silenciosa de las billeteras virtuales: cuando pedir prestado para la leche termina en una deuda que no para de crecer

Son las ocho de la noche y, en una cocina cualquiera de Neuquén, María abre la app en el celular antes de poner la pava. Necesita veinte mil pesos para pagar la luz que se vence mañana, así que desliza la pantalla, acepta la tasa que aparece en letras grandes —prometedora, tentadora— y confirma la operación con la huella digital. No leyó la letra chica porque tenía una olla al fuego. Hoy, tres meses después, esa misma deuda ya pasó los setenta mil y la empresa de cobranza la llama cuatro veces por día. María no sabe todavía que esa escena se repite en miles de hogares argentinos y que, mientras ella hierve el agua, un funcionario provincial está explicando exactamente lo que le acaba de pasar.

El fenómeno que describe Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén, no es nuevo pero se profundizó en los últimos años: los sueldos, las jubilaciones y los ingresos de los trabajadores independientes y de los pequeños comerciantes perdieron la carrera contra la inflación. Cuando la plata no alcanza, las familias argentinas encontraron en las billeteras virtuales una puerta rápida para cubrir el alquiler, la luz o la comida. El problema empieza cuando esa puerta se cierra detrás de cada usuario con intereses que crecen solos.

“Esa deuda que era pequeñita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses. Cuando te querés acordar, tenés un lío bárbaro.”Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén

Una tasa en pantalla y otra muy distinta en el extracto

El mecanismo, según explicó Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor, es casi siempre el mismo: la plataforma ofrece en el primer pantallazo una tasa determinada, pero la letra chica agrega cargos, comisiones y condiciones que el usuario promedio no lee. Para cuando quiere regularizar la situación, la deuda original ya es otra, mucho más alta, y el ciclo se retroalimenta. Para Tomasini, las tasas que cobran las fintech son prácticamente usureras para los ciudadanos y los contratos no siempre están redactados de manera clara ni accesible.

• Si la empresa de cobranza te llama de forma reiterada, te amenaza o te propone condiciones que considerás abusivas, esa conducta no está permitida y podés denunciarla.
• Las capturas de pantalla del celular son prueba válida para iniciar un reclamo formal ante la Dirección de Protección al Consumidor.
• Antes de aceptar un crédito digital, es recomendable leer la letra chica y comparar la tasa que se promete con el costo financiero total que figura en el contrato.
• Existe un Régimen Especial de Refinanciación de Deuda con préstamos de hasta 50 millones de pesos y una tasa fija anual del 35%, pensada para romper el ciclo de intereses compuestos.
• La prevención también es un derecho: una vez afuera del pozo, conviene no volver a financiar gastos cotidianos con la billetera virtual.

Argentina, una isla de morosidad en la región

Los números ayudan a dimensionar el problema. El índice de morosidad en Argentina ronda el 20%, casi cinco veces más que el promedio de los países vecinos, que se mueven entre el 4% y el 5%. En otras palabras: de cada cien personas que pidieron crédito, veinte no están pagando en tiempo y forma. En Chile, Brasil o Uruguay, esa cifra no llega a cinco. La diferencia no se explica solo por la situación económica general, sino también por el tipo de producto financiero que terminó ocupando ese lugar: créditos al consumo, rápidos, digitales y con tasas que comen el bolsillo sin que el usuario lo note hasta que es tarde.

Para quien ya está atrapado en esa espiral, Tomasini recomienda mirar el Régimen Especial de Refinanciación de Deuda, que ofrece préstamos de hasta 50 millones de pesos con una tasa fija anual del 35%. Lo definió como una herramienta con una tasa muy accesible, casi blandísima, diseñada para que las familias puedan salir del ciclo sin que los intereses sigan acumulándose. Es, en la práctica, un salvavidas con condiciones distintas a las del mercado, y está disponible en las oficinas de defensa al consumidor de cada provincia.

En la cocina de María, la pava ya dejó de silbar y el mate está listo. Esta noche, antes de volver a mirar la app, va a chequear una cosa que nunca había mirado con atención: la letra chica del préstamo que pidió aquella noche. Quiere saber cuánto le costó realmente haber pagado la luz con la billetera virtual, y sobre todo quiere saber si hay una salida que no la deje otra vez al borde del teléfono que no para de sonar.