Planes de ahorro con adjudicación pactada: el camino rápido para llevarse el auto, pero con números que no se pueden obviar

Los planes de ahorro previo se consolidaron como la herramienta más utilizada para acceder a un auto 0 km en Argentina. De acuerdo con los datos disponibles en el mercado automotor, más del 40% de las operaciones de vehículos nuevos se canalizan a través de este sistema, que ofrece cuotas iniciales más bajas y plazos más extendidos que los créditos bancarios o que la financiación directa de las terminales. La periodista económica Valeria Sosa reconstruye un caso testigo para entender cómo funciona, en concreto, la variante con adjudicación pactada.

La mecánica de la adjudicación anticipada

Para sostener la permanencia en los grupos, varias automotrices incorporaron la opción de adjudicación pactada, es decir, una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de licitar desde las primeras cuotas. Vamos a los números: el ejercicio tomó como referencia un Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado en 42.450.000 pesos en agosto (conforme al precio de lista informado por la terminal). La suscripción se realizó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos; el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor de 595.000 pesos. En julio, al llegar la cuota con adjudicación pactada habilitada, el importe ascendió a 604.000 pesos.

En esa instancia se ejecutó la oferta de licitación, que fija un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos en este caso. Hasta ese momento, el ahorrista ya había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, sumando las tres cuotas pagas y el monto licitado. Se trata de un punto clave: la adjudicación pactada exige sostener un esfuerzo financiero considerable en muy poco tiempo.

Requisitos crediticios y costos antes de retirar la unidad

Antes de retirar el vehículo, el plan exige cumplir requisitos crediticios concretos: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes, equivalentes al triple de la cuota (criterio solicitado por la administradora), y, si la entidad lo requiere, presentar un codeudor. Una vez aprobado el perfil, se paga el derecho de adjudicación, que en este caso fue del 2% más IVA sobre el precio del auto, lo que representó 1.015.118 pesos, a lo que se sumó el patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos. El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota.

• Cuota 1 (abril): 432.000 pesos.
• Cuota 2 (junio): 595.000 pesos.
• Cuota 3 (julio, con licitación): 604.000 pesos, más oferta de 4.000.000 de pesos.
• Cuota 4 (agosto, ya emitida al momento de la entrega): 635.928 pesos.
• Derecho de adjudicación: 1.015.118 pesos (2% más IVA sobre 42.450.000 pesos).
• Patentamiento: 2.153.352 pesos.

Al momento de la entrega, el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos, lo que equivale a cerca del 22% del valor del vehículo. En términos prácticos, el esquema muestra que la licitación representa aproximadamente el 10% del precio del auto, mientras que los gastos de adjudicación y patentamiento agregan cerca de un 11% adicional, que el suscriptor debe asumir antes de retirar la unidad. Comparado con la suscripción de abril, cuando la cuota inicial era de 432.000 pesos, el esfuerzo financiero para quedarse con el 0 km en apenas tres meses se multiplicó más de veinte veces.

Qué mirar el mes que viene

Para los ahorristas que evalúan esta modalidad, el indicador clave a seguir es la evolución de la cuota pura y el precio de lista del modelo elegido, ya que la diferencia entre lo abonado hasta la entrega y el valor actualizado del auto define la conveniencia efectiva del plan. El mes próximo habrá que observar el comportamiento de la cuota 5, en un contexto donde el segmento automotor sostiene niveles de patentamiento sostenidos (terminales automotrices, datos públicos del mercado) y donde la proporción de planes de ahorro en el total de ventas continúa por encima del 40%. Cualquier variación relevante en esas cifras permitirá dimensionar si la adjudicación pactada mantiene, en la práctica, la relación costo-beneficio que exhibió en este caso testigo.