La economía cotidiana se agota antes de la mitad del mes: dos de cada tres hogares se quedan sin liquidez antes del día 20

La fotografía financiera de los hogares argentinos durante septiembre volvió a mostrar un patrón que se repite mes a mes, según los datos relevados por el Monitor de Opinión Pública de Zentrix Consultora. La conclusión central es que el ingreso mensual no alcanza para cubrir el mes completo: dos de cada tres personas encuestadas reconocieron quedarse sin dinero disponible antes del día 20, mientras que apenas uno de cada diez consigue reservar algún margen de ahorro. Vamos a los números: el 66,7% agota sus recursos antes de la tercera semana del mes, el 33,3% llega al cierre y solo el 10% logra acumular algún excedente (Zentrix Consultora, septiembre).

La comparación con septiembre del año anterior muestra una profundización del cuadro. En el mismo relevamiento de 2024, el porcentaje de hogares que no superaba el día 20 era del 61,2%, lo que implica un incremento interanual de 5,5 puntos porcentuales en la dependencia de mecanismos externos de financiamiento. La brecha entre ingresos y gastos básicos se ensanchó, mientras la inflación acumulada de los últimos doce meses superó el 200% (INDEC).

El crédito como puente, no como inversión

El segundo dato que emerge del trabajo de campo describe un cambio estructural en la función del endeudamiento familiar. Del 56,2% de los encuestados que tomó deuda en los últimos seis meses, más de la mitad (55,1%) lo hizo para cubrir alimentos o gastos de salud, un 21,3% lo destinó a tarifas y servicios, y apenas el 11,8% pidió dinero para adquirir bienes durables, la categoría que históricamente motorizaba el crédito al consumo (Zentrix Consultora, septiembre).

La tendencia se invirtió respecto de 2023: en el relevamiento de septiembre del año pasado, el 23,4% utilizaba el crédito para bienes durables, casi el doble que en la actualidad. La retracción señala que la decisión de endeudarse ya no pasa por la compra de un electrodoméstico o un vehículo, sino por la necesidad de atravesar las últimas dos semanas del mes con cobertura básica.

• 55,1% destinó la deuda a alimentos o salud
• 21,3% la aplicó al pago de tarifas y servicios
• 11,8% la usó para bienes durables
• El resto la repartió entre educación, transporte y otros rubros

Estratos socioeconómicos: a menor ingreso, menor margen

La radiografía por nivel socioeconómico revela diferencias marcadas. En la clase baja, el 59,6% de los hogares se queda sin dinero antes del día 15 y el 83,3% no supera el día 20. El 68,1% tomó deuda en el último semestre y dos de cada tres lo hicieron para necesidades esenciales, mientras que el margen de ahorro se ubica por debajo del 1% de los ingresos (Zentrix Consultora, septiembre).

El segmento medio presenta un cuadro algo menos crítico, aunque igualmente ajustado: el 51,4% no llega al fin de mes y, entre quienes se endeudaron, el motivo más frecuente fue el pago de servicios (29%), una proporción superior a la registrada en los otros dos estratos. En la clase alta, en cambio, solo el 20% se queda sin dinero antes del cierre y el 61,9% logra ahorrar; cuando este sector recurre al crédito, lo hace en un 63,4% de los casos para comprar bienes durables (Zentrix Consultora, septiembre).

Los menores de 40, el grupo más presionado

El corte etario arroja uno de los datos más sensibles del informe. Entre los menores de 40 años, el 60,9% tomó deuda en los últimos seis meses, apenas el 3% tiene capacidad de ahorro y el 72% no llega al día 20 con dinero disponible. La falta de un colchón de reservas transforma cualquier imprevisto en una nueva solicitud de crédito, lo que configura un circuito en el que el endeudamiento retroalimenta la vulnerabilidad (Zentrix Consultora, septiembre).

La percepción subjetiva de atraso salarial acompaña estos números. El 81,8% de los consultados manifestó que sus ingresos no acompañaron a la inflación, un indicador que desde marzo no baja del 81% y que alcanzó un pico de 87,4% en julio (Zentrix Consultora, septiembre). La persistencia del dato refleja que el desfasaje entre los sueldos y los precios dejó de ser un episodio para convertirse en una condición estructural del presupuesto familiar.

Sobre el rol del Estado frente a la morosidad, el 67% de los encuestados espera alguna forma de intervención. Entre quienes la proponen, el 61,3% apunta a regular las condiciones de otorgamiento de crédito y solo el 7,5% pide una condonación de deudas, lo que muestra una preferencia mayoritaria por reformas en el funcionamiento del sistema financiero antes que por soluciones de quita directa (Zentrix Consultora, septiembre).

La magnitud del desfasaje y la persistencia de la brecha entre ingresos y canasta básica hacen que el dato clave a observar el mes que vuelva a medirse la serie sea la evolución del porcentaje de hogares que logra atravesar el mes completo sin recurrir a deuda. Si esa proporción no se modifica, el cuadro de septiembre se confirmará como tendencia y el crédito habrá dejado de ser, en los hechos, una herramienta de financiamiento para convertirse en el único mecanismo de subsistencia de la economía familiar.