Deuda joven: casi el 20% de los menores de 30 años morosos lo está con una billetera virtual

El sistema financiero argentino acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra que equivale al 12% de la población total, según un relevamiento del Instituto Argentina Grande. La distribución del pasivo muestra que los bancos concentran 2.468.367 casos; las fintech y billeteras virtuales, 1.533.434; otras emisoras de tarjetas, 1.261.470; y las entidades financieras no bancarias, 804.697. La fotografía general, sin embargo, esconde una particularidad que la Redacción de Economía de Valeria Sosa considera central: los jóvenes son el único grupo etario en el que las plataformas digitales superan a los bancos en proporción de clientes con cuotas atrasadas.

Vamos a los números. Entre los menores de 30 años, el 19,4% de quienes registran alguna deuda en el sistema tiene al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, frente al 7,9% que acumula atrasos con entidades bancarias (Instituto Argentina Grande). Esa asimetría convierte al segmento juvenil en una excepción dentro de un mercado donde los bancos retienen, en todos los demás rangos de edad, el liderazgo en volumen de morosos. En términos absolutos, el grupo más comprometido es el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas con al menos una obligación impaga, lo que explica por qué las estadísticas agregadas suelen mirar a esa franja como el verdadero centro de gravedad del problema.

Cómo varía la mora con fintech según la edad

• De 15 a 20 años: 53.445 morosos con plataformas digitales contra 21.669 con bancos.
• De 21 a 35 años: 905.007 con bancos y 667.055 con fintech, en la única franja adulta donde la banca conserva la delantera.
• De 36 a 50 años: 922.075 morosos con bancos y 557.217 con fintech.
• Mayores de 66 años: 189.738 con bancos y 49.523 con fintech.

La comparación con el mismo mes del año anterior muestra un desplazamiento del perfil de moroso hacia los extremos de la vida activa: el Instituto Argentina Grande registró en julio de 2026 que el 38,1% de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una deuda en mora. La proporción desciende al 31,73% en la franja de 30 a 44 años, al 23,05% entre 45 y 59, al 16,77% entre 60 y 74 y al 14,47% en los mayores de 75 (Instituto Argentina Grande). La curva, en otras palabras, cae de manera casi lineal a medida que aumenta la edad, lo que refuerza la lectura de que la morosidad juvenil es un fenómeno estructural y no un episodio coyuntural.

La puerta de entrada a las cobranzas extrajudiciales

Un indicador complementario que describe la profundidad del problema es el de las carteras transferidas a empresas de cobranza. En julio, 882.173 deudores tenían compromisos en esa condición, una cifra en crecimiento sostenido desde mediados de 2025. Ese universo representa el 9,6% de las líneas de crédito en mora y alcanza al 15% de los deudores morosos, de acuerdo con el mismo relevamiento. La derivada es doble: por un lado, confirma que la mora tiende a cronificarse; por otro, expone que una parte relevante de los jóvenes con cuotas atrasadas en billeteras virtuales ya ha salido del perímetro de las entidades originales.

El Centro de Estudios para la Ciudad siguió la pista de quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026. El 50,6% permaneció en la misma categoría de morosidad tras el acuerdo, mientras que el 30,5% logró mejorar su situación (Centro de Estudios para la Ciudad). Para su director, Mariano Almeyda, la clave no está en el diseño de los planes de refinanciación sino en el comportamiento de los ingresos familiares. «El problema radica en los ingresos», señaló. «Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad de sostener la cuota con el salario disponible», completó el director del centro.

La descripción técnica del cuadro no agota, sin embargo, su lectura económica. La consolidación de las fintech como acreedor principal de los segmentos más jóvenes reconfigura la competencia por el crédito minorista: mientras los bancos retienen a los adultos de ingresos formalizados, las plataformas digitales capturan a un público con menor historial laboral, mayor sensibilidad a la inmediatez del financiamiento y, según muestran los datos, mayor propensión a la mora. El mes que viene, la mirada deberá ponerse en dos variables: la evolución de la cartera transferida a cobranzas, que según el Instituto Argentina Grande viene en ascenso desde mediados de 2025, y el desempeño de las refinanciaciones de los próximos treinta días, único termómetro disponible para saber si la mejora del 30,5% registrada entre abril y agosto se sostiene o se diluye.